Calculadora de Estrategia para Salir de Deudas
Registra tus deudas con su saldo, pago mínimo y tasa de interés, y compara los métodos bola de nieve y avalancha: la fecha exacta en la que quedarías libre de deudas con cada uno, cuánto pagarías en intereses y el plan mes a mes de a qué deuda dirigir tu presupuesto extra.
Dinero extra, además de los pagos mínimos, que puedes destinar cada mes a salir de deudas más rápido.
Esta herramienta es un simulador educacional y de planificación financiera orientativo. No constituye asesoría financiera formal ni recomendación de crédito.
Herramienta informativa e independiente. Redutil no está afiliado a Google, la DIAN, el Ministerio de Trabajo ni a ninguna entidad oficial, y este simulador no constituye asesoría legal, contable ni fiscal formal. Leer más.
¿Qué son los métodos bola de nieve y avalancha?
Cuando alguien tiene varias deudas a la vez —tarjetas de crédito, créditos de libre inversión, préstamos— y cuenta con algo de dinero extra para abonar además de los pagos mínimos, surge la pregunta de a cuál deuda dirigir ese dinero primero. Bola de nieve y avalancha son las dos estrategias más conocidas para responderla.
El método bola de nieve ordena las deudas de menor a mayor saldo y destina el presupuesto extra a la más pequeña primero, para saldarla cuanto antes y ganar una victoria rápida que motive a seguir. El método avalancha ordena las deudas de mayor a menor tasa de interés y ataca primero la más costosa, para minimizar el total de intereses pagados durante todo el proceso.
Cómo funciona
- Agrega cada una de tus deudas con su nombre, el saldo pendiente, el pago mínimo mensual y la tasa de interés anual.
- Escribe el presupuesto adicional mensual que puedes destinar a abonar, además de los pagos mínimos de todas tus deudas.
- Revisa la comparación entre bola de nieve y avalancha: la fecha exacta de libertad financiera y el total de intereses que pagarías con cada uno.
- Consulta cuánto tiempo y dinero te ahorra aplicar una estrategia frente a pagar solo los mínimos, sin ningún plan.
- Sigue el plan paso a paso: el orden en el que se van saldando las deudas y el mes en que cada una llega a cero.
Bola de nieve vs. avalancha: la comparación teórica
Bola de nieve (menor saldo primero)
Ventaja: genera resultados visibles rápido, lo que ayuda a mantener la motivación cuando hay muchas deudas pequeñas. Al pagar una deuda completa, su pago mínimo se libera y se suma al presupuesto extra para la siguiente, creando un efecto de "bola de nieve" que crece con cada deuda saldada.
Desventaja: si la deuda más pequeña no tiene la tasa más alta, en teoría se paga algo más de interés total que con avalancha, porque una deuda cara puede seguir acumulando intereses mientras se ataca primero una más barata.
Avalancha (mayor tasa primero)
Ventaja: matemáticamente, es el método que minimiza el total de intereses pagados, porque ataca primero la deuda que más caro cuesta mantener, sin importar su saldo.
Desventaja: si la deuda con la tasa más alta también tiene el saldo más grande, puede tomar más tiempo ver la primera deuda completamente saldada, lo que exige más disciplina para sostener el plan.
¿Cuál método conviene elegir?
No hay una respuesta única: depende de qué tan importante sea para ti la disciplina frente al ahorro exacto en pesos. Si sueles abandonar los planes financieros a mitad de camino, la motivación de bola de nieve puede valer más que el ahorro adicional de avalancha. Si te sientes cómodo siguiendo un plan basado en números, avalancha te ahorrará más dinero en el mismo tiempo.
Esta calculadora muestra ambos resultados lado a lado para que decidas con la información completa, en vez de aplicar un método a ciegas.
Fórmula
Saldo del mes = (Saldo anterior × (1 + tasa mensual)) − pago mínimo − abono extra
- tasa mensual
- — tasa de interés anual ÷ 12
- pago mínimo
- — pago obligatorio mensual de esa deuda
- abono extra
- — presupuesto adicional, dirigido a la deuda de mayor prioridad según el método
El simulador repite este cálculo mes a mes, para todas las deudas a la vez, hasta que todos los saldos llegan a cero (o hasta un tope de 100 años, si los pagos no alcanzan a cubrir el interés).
Ejemplo
Dos deudas, un presupuesto extra de $200.000
- Tarjeta A
- $1.000.000 al 40% anual, mínimo $50.000
- Tarjeta B
- $300.000 al 20% anual, mínimo $30.000
- Bola de nieve
- Prioriza primero la Tarjeta B (menor saldo)
- Avalancha
- Prioriza primero la Tarjeta A (mayor tasa)
Avalancha paga menos intereses totales; bola de nieve salda la primera deuda antes.
Con avalancha, el presupuesto extra ataca primero la Tarjeta A, que es la que más intereses genera cada mes, así que el total pagado en intereses termina siendo igual o menor que con bola de nieve. Con bola de nieve, la Tarjeta B (más pequeña) se salda primero, lo que da una victoria rápida aunque el costo total en intereses sea igual o algo mayor.
Ten en cuenta
- Todas las tasas, saldos y pagos mínimos son datos que tú ingresas: la calculadora no asume ninguna tasa de interés oficial ni de ninguna entidad financiera en particular.
- El simulador asume que la tasa de interés y el pago mínimo de cada deuda se mantienen constantes durante todo el plan, lo cual puede no coincidir con condiciones reales que cambian (tasas variables, refinanciaciones, nuevos consumos).
- Si el pago mínimo de una deuda no alcanza a cubrir el interés del periodo, la calculadora te lo advierte: en ese caso el saldo crecería en vez de bajar, y el plan no es viable sin ajustar el pago o la tasa.
- Esta herramienta es un simulador educacional y de planificación financiera orientativo. No constituye asesoría financiera formal ni recomendación de crédito.
Preguntas frecuentes
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